2008-03-10 09:01:00 潘琳 新闻晚报

　　1.在个人住房贷款需求旺盛，而住房公积金归集量有限的情况下，个人住房贷款贴息业务的推出可以使更多公积金缴存人享受到公积金个人住房贷款的优惠利率。

　　2.现有的组合贷款手续相对复杂，借款人要同时交纳商业性贷款的律师费、保险费、公积金贷款的评估费以及抵押登记费。而贴息业务是银行、资金中心和担保中心共同委托律师事务所受理个人的借款、贴息及担保申请手续，借款人只进一次门即可办妥申请事宜，手续简化，费用降低。

　　小算盘

　　手续费对比：(公积金贷款与贴息贷款相比)办理公积金组合贷款所需手续费用：公积金手续费+贷款评估费+人寿保险费+律师费+住房保险费

　　办理银行贴息贷款购房所需手续费用：担保费用+律师费。

　　以借款人申请15年期50万元贷款为例：节约手续费两万元左右。

　　节省利息：(与商业贷款相比)办理公积金贴息贷款可节省的利息总额=公积金与商业贷款还款差额×贷款期限×贷款金额。

　　以30年30万元贴息70.8元为例：70.8(元)×30(年)×30(万元)=63720元。

　　申请人必备条件1、具有完全民事行为能力、具有稳定的职业和收入、具有偿还贷款本息能力的公民。2、贴息申请人已在管理中心连续6个月累计12个月，且目前正在缴纳住房公积金，同时贴息申请人需是个人住房贷款申请人本人或其配偶。3、已签署购买《商品房买卖合同》或购房协议。4、已支付不低于购房总价款20%的首付款证明。

　　案例缘起

　　上海从2003年6月1日起，对以贷款方式购买本市自住中低价位商品住宅的中低收入家庭，实行购房贷款贴息政策。凡以贷款方式购买本市一套自住中低价位商品住宅（包括二手房），同时购房家庭人均年收入低于市财政局公布的标准，并按规定向本市财税机关申报个人收入并作出诚信承诺的本市城镇居民家庭，可享受贴息政策。

　　据悉，为了扩大受益面，今年的贴息标准为“今年申请购房贷款贴息的家庭人均年收入受理标准为23623元”。去年的标准为20668元，比今年低了近3千元。根据规定，购房家庭实际享受的年度贴息金额，计算公式如下：每年可享受贴息金额=实际贷款金额×适用贴息比例×当年度可享受贴息的月份数/政策执行期月份数（60个月）。

　　所谓个人住房贴息贷款，是指购房人可在商业银行直接领取贷款，无须再到管理中心、银行跑两套手续，交两笔手续费。

　　Q&A

　　Q：贷款买房选择哪家银行划算？

　　A：目前，购房者可自由选择各大银行的按揭服务。但由于购房者对按揭程序跟操作并不十分了解，购房时听从开发商指定的贷款银行进行按揭。实际上，不同经济收入等情况的购房者应根据需要选择适合自己的按揭，而各大中外资银行也为满足不同购房者需求推出了种类繁多的按揭产品，如：深发展银行的气球贷，光大银行的随心还等。有针对性地选择按揭产品，才能真正省钱。

　　Q：二手房可贷款几成？

　　A：二手房的贷款额度虽然主要依据房屋破损程度、房龄等物业硬件，但需要注意的是，二手房的可贷款额度是在银行评估价格的基础之上的，而通常评估价格要比购房总价低20％，因此即使是总房款跟按揭比例都相同，二手房可贷款金额也会比一手房可贷款金额少。譬如：总价一百万的房子，评估价格差不多在80万，因此，如果该房源可有6成贷款的话，即评估价格的6成，而不是总房款的6成，这样，相对购房时的按揭预期就存在至少十几万的差异，因此购房者需提前知晓并做好准备。